Вправе ли сотрудники банка отказать в открытии банковского счёта?
Очень полезное для граждан разъяснение сделал Верховный суд РФ, когда пересмотрел итоги спора гражданина и некоего банка, сообщает "РГ". Высокая инстанция объяснила, в каких случаях банк может отказаться принять у гражданина вклад в пользу постороннего человека, а когда он, напротив, обязан принять средства от клиента.
Суть спора в следующем. Гражданин занял у своего знакомого 2,5 миллиона рублей и договорился вернуть деньги, открыв в банке счёт до востребования. Дело в том, что жили они далеко друг от друга, из-за работы одного из них встречаться лично было сложно, а такой возврат денег был удобен обоим.
Гражданин представил служащим банка свой паспорт, а также сообщил данные своего знакомого, который получит деньги. Но в финансовом учреждении ему отказали. Сотрудники сослались на то, что все операции, в том числе открытие текущих счетов и вкладов, производятся при личном присутствии клиента, который должен показать паспорт или другой документ, подтверждающий личность. То есть человек, в пользу которого открыт вклад, должен сам прийти в банк.
В итоге долг гражданин, конечно же, вернул. Но совсем не так, как обещал. Кредитор по семейным обстоятельствам не мог продлить срок возвращения долга. И обратился в суд. Естественно, он выиграл. А наш герой был вынужден не только вернуть ему долг (через пристава), но и заплатить 2,5 миллиона рублей штрафа за то, что не вернул долг добровольно.
Гражданин посчитал, что во всём виноват банк, который отказался открыть счёт на имя знакомого. И подал на банк в суд, где потребовал признать незаконным отказ во вкладе. Он рассказал суду, что действия банка причинили ему убытки в размере штрафа. Также были нарушены его права как потребителя. Нанесённый ему моральный вред был оценён в 50 000 рублей.
Две местные судебные инстанции согласились с его требованиями, снизив только сумму компенсации морального вреда. Но банку такое решение категорически не понравилось, и он обжаловал его в Верховном суде РФ. Там материалы спора изучили, и сказали: банк прав.
Сама возможность вклада на так называемое третье лицо предусмотрена в статье 842 Гражданского кодекса РФ. Для этого нужно обязательно указать имя выгодоприобретателя вклада. Без причин отказать во вкладе на имя третьего лица банк не может. Но закон о противодействии легализации доходов перечисляет условия, которые необходимо соблюдать при открытии такого счёта.
ВС напомнил о письме Банка России N 12-4-7/4060 от 24 декабря 2004 года, в котором объясняется, когда человеку, на имя которого открывают вклад, можно не приходить в кредитное учреждение. Такое возможно, если сумма вклада меньше 600 000 рублей. В этой ситуации присутствовать лично должен только тот, кто непосредственно открывает счёт. Или его представитель.
Если же речь идёт о большей сумме, то правила ужесточаются, обращает внимание ВС. Дополнительная проверка и идентификация и клиента, и выгодоприобретателя вклада до приёма денег нужна по закону о противодействии легализации доходов. То есть надо установить имя, гражданство, дату рождения, ИНН и другие данные.
Такое требование указано и в другом документе -- в Положении об идентификации клиентов, утверждённом Банком России. Там же говорится, что банк должен получить оригиналы идентификационных документов или их заверенные копии (если представлены копии, то банк всё равно может попросить ознакомиться с оригиналами).
В нашем споре речь шла о вкладе на 2,5 миллиона рублей. Значит, банк был обязан идентифицировать личность вкладчика и личность лица, в пользу которого открывается вклад, сделал вывод ВС. Местные суды этого не учли. Они не выяснили, предоставляли ли банку заверенную копию паспорта выгодоприобретателя.
Автор:
Наталья Козлова
Гость (премодерация)
Войти