Как выбраться из долговой кредитной ямы? Советы эксперта

Говоря об экономии, каждый заёмщик прежде всего задумывается о сокращении расходов. Разумеется, самое правильное - системно планировать свой бюджет, стремясь сократить расходы: отказаться от спонтанных трат и ненужных платных услуг, находить способы оптимизации своих текущих расходов и искать дополнительные источники заработка.

Однако, если все усилия направлены лишь на то, чтобы "не замечать" кредитные платежи (платить положенное в срок), настоящей экономии не получится, рассказала "РГ" эксперт центра финансовой грамотности Научно-исследовательского финансового института Минфина России Ольга Дайнеко.

Как сэкономить деньги

Сэкономить при наличии кредитного долга получится лишь при уменьшении переплаты и снижении долговой нагрузки, объясняет эксперт. Поэтому самый эффективный способ экономии при наличии кредита - досрочное (в том числе, частичное) погашение долговых обязательств.

Вне зависимости от того, что заёмщик уменьшает в графике платежей (срок кредитования или ежемесячный платёж) при внесении денег "больше положенного", он выигрывает относительно итоговой переплаты.

Если досрочные частичные погашения для уменьшения срока кредитования позволят быстрее избавиться от долга, то при уменьшении ежемесячного платежа можно также продолжать вносить больше необходимого, а в сложной ситуации пониженный за счёт переплат платёж будет посильным для бюджета.

- Однако нужно помнить, что бросать все резервы на досрочное погашение долга неразумно: наличие переплат в отсутствие "подушки безопасности" не поможет избежать просрочки и её негативных последствий в сложной финансовой ситуации, - отметила Дайнеко.

Какие ошибки допускают люди

Эксперт рассказала, что чаще всего в долговую яму попадают из-за финансового шока: жизнь преподносит неприятный сюрприз в виде потери работы, крупных непредвиденных расходов, длительной болезни и иных чрезвычайных ситуаций. 

Кроме того, немаловажную роль в усугублении ситуации играет отсутствие финансового планирования: подушки финансовой безопасности/сбережений, а также то, что люди часто переоценивают свои финансовые возможности в целом.

Основные ошибки закредитованности следующие:

- отсутствие "резерва": запас средств для автономного обслуживания всех обязательных расходов от 2-х месяцев и больше поможет справиться с кризисной ситуацией;

- отсутствие финансового планирования своего бюджета: если не отслеживать свои доходы и расходы, легко превысить свой лимит и платить по долгам будет нечем;

- оформление кредита "на эмоциях": нередко в кредит приобретаются вещи, без которых можно обойтись, условия кредитования не изучаются, кредитные предложения не сравниваются - в итоге заёмщик приобретает кабальные условия кредитования, а желанная когда-то вещь уже теряет свою привлекательность;

- превышение долговой нагрузки: как только обслуживание долговых обязательств переваливает за 30 процентов дохода, заёмщик оказывается в зоне риска: доходы могут резко упасть, непредвиденные расходы - "съесть" значимую часть бюджета, цены - вырасти;

- кредитование для покрытия старого долга: если рефинансирование на более выгодных условиях - это хорошо, но снова брать в долг для платежей по текущему кредиту, причём часто без анализа условий, срока и перспектив возврата - плохо;

- пассивность по предотвращению негативных последствий неплатежей: если финансовая ситуация усугубляется, неразумно ждать финансового краха. Нужно предпринимать меры по урегулировании ситуации: вести переговоры с кредитором, искать разумные способы экономии своего бюджета, способы увеличения доходов.

Как правильно оценить свои силы

Дайнеко указала, что для того, чтобы оценить свои финансовые возможности, необходимо прежде всего детально проанализировать свои ежемесячные траты, учитывая долю бюджета на непредвиденные расходы и обязательную долю сбережений.

Принято считать, что долговые обязательства не должны превышать 30 процентов бюджета. Однако если текущие обязательные расходы даже при разумной оптимизации занимают 80 процентов дохода, не стоит все оставшиеся деньги отправлять в кредитный платёж.

- При выборе условий кредитования не нужно спешить - сравнение разных предложений поможет выбрать оптимальный вариант кредитования, найти возможность соответствовать льготным условиям, - посоветовала эксперт.

Если всё же вы попали в яму...

Если заёмщик ещё не просрочил платежи, но в зоне риска - это уже повод пересмотреть свой бюджет и искать способы снижения долговой нагрузки, подчеркнула Дайнеко.

Экономически выгодно в первую очередь направить силы на досрочное погашение самых дорогих кредитов, однако некоторым психологически удобнее начинать с погашения самого маленького кредита, пусть и по выгодной процентной ставке, добавила она.

Так как же лучше действовать? По мнению эксперта, на самом деле оба способа хороши, поскольку они направлены на снижение долговой нагрузки. Однако ипотека - при условии, что кредитов несколько - всегда в конце списка. Кроме того, могут помочь программы рефинансирования с более низкой процентной ставкой - ниже текущей на 2 процента.

- В преддверии финансовой катастрофы уже не до экономической выгоды, поэтому все усилия необходимо направлять на устранение или предотвращение негативных последствий просрочек. В этом случае нужно незамедлительно обращаться к кредитору с просьбой об отсрочке/снижении платежей на определённый срок для возможности восстановления платёжеспособности, - рекомендовала Дайнеко.

Худшая стратегия - "спрятать голову в песок", поскольку пассивность позволит долгу стремительно увеличиваться, а меры принудительного взыскания долга загонят в психологический и финансовый тупик. Личное банкротство - последняя и далеко не лёгкая возможность избавиться от долгов, резюмировала эксперт.