Российские автовладельцы получат индивидуальный тариф ОСАГО

В конце августа вступили в силу поправки в закон об ОСАГО. Что означает это для автомобилистов, что меняется для жителей края, покупающих полисы страхования автогражданской ответственности, мы говорим с управляющим отделением "Красноярск" Банка России Сергеем Журавлёвым.

 -.Сергей Николаевич, правильно ли я понимаю, изменилась величина базового тарифа по ОСАГО?

 -.Да, 24 августа вступили в силу поправки в закон об ОСАГО. В них зафиксирован индивидуальный расчёт базового тарифа для каждого водителя. Дополнительным нормативным актом увеличен и сам тарифный коридор. Для физических лиц, оформляющих полис на легковой автомобиль, он расширен в обе стороны на 10 процентов.

Максимальная граница.-.5 436 рублей, минимальная.-.2 471 рубль. Внутри этого коридора страховщик выберет тариф с учётом разных факторов в зависимости от риск-профиля водителя. Такая индивидуализация тарифа позволит тем, кто водит аккуратно, получить более низкий тариф. А те, кто водит рискованно, получат максимум.

 -.Если мы говорим про аварийность, разве это не заложено в коэффициенте бонус-малус? Этот коэффициент остаётся?

 -.Коэффициент бонус-малус (КБМ), как и другие коэффициенты, например, по стажу/возрасту водителя, территориальный, коэффициент мощности автомобиля остаются. Если говорить о КБМ, он учитывает свершившиеся аварии. Если человек совершил 3 аварии за прошлый год, то можно ожидать, что и в следующем году он попадёт в ДТП.

Но помимо фактической аварийности, которая есть у человека, существует, давайте назовём её.-.потенциальная аварийность. Проще говоря, водитель ездит очень рискованно, грубо нарушает правила дорожного движения, но ему везёт. Когда такой лихач попадёт в аварию.-.это вопрос времени.

 -.Значит, есть фактическая аварийность.-.она учитывается в КБМ, а есть потенциальная, которая будет влиять на уровень базового тарифа. Не получится ли так, что человек будет платить дважды за одно и то же?

 -.Категорически нет. Появляется дифференцированный подход к водителям. Повысится точность разделения водителей с низким и высоким уровнями риска, и именно этот уровень риска будет точнее отражаться в цене полиса.

 -.Неужели у страховых компаний есть инструменты для определения манеры вождения клиента? Что будут учитывать?

 -.В законе определены ряд нарушений ПДД, которые страховщики могут учитывать при определении базового тарифа ОСАГО. Это проезд на красный свет, выезд на встречную полосу, превышение скорости более чем на 60 километров в час.

У страховщиков будет доступ к базе нарушений. Сейчас Российский союз автостраховщиков налаживает информационный обмен с ГИБДД. Автостраховщики ожидают опубликования новой редакции постановления правительства по ОСАГО, определяющего порядок обмена этой информацией.

 -.Большинство нарушений фиксируется камерами. В таком случае они относятся не к водителю, а к машине, которой он в данный момент управляет? Здесь есть противоречие...

 -.Вы правы, нарушения, которые могут учитывать страховщики при определении тарифа ОСАГО, должны быть идентифицированы с конкретным водителем. Поэтому будут учитываться только нарушения, зафиксированные сотрудниками ГИБДД. Когда вас остановил инспектор и лично выписал протокол о нарушении, это и будет учитываться.

 -.В законе появилась ещё такая интересная формулировка.-.для определения тарифа будут учитываться "иные" факторы. Поясните, пожалуйста.

 -.Да, мы с вами обсудили основные факторы, но допускается использование иных обстоятельств. Вступившие в силу положения закона об ОСАГО впервые позволяют страховщикам при расчёте стоимости полиса "автогражданки" применять собственные критерии, которые учитывают особенности клиента или его автомобиля.

Такими факторами могут быть возраст транспортного средства, его пробег, цвет или принадлежность к классу автомобиля, например, внедорожник это, минивэн или спортивный автомобиль. На величине тарифа может отразиться и семейное положение водителя.

 -.Женатые водят аккуратнее холостых, вы об этом?

 -.Можно предположить, что молодой семейный человек, у которого трое детей, аккуратнее ведёт себя на дороге, чем его холостой ровесник. Факторы, действительно, бывают самые разные, и в той или иной степени они могут влиять на стоимость страховки для конкретного автовладельца. Какая собственность есть у человека.-.это также говорит о его бережном отношении к имуществу. В какое время эксплуатируется автомобиль.-.ночью или днём.

 -.Как страховые компании будут эти факторы устанавливать? На основе предположений?

 -.Конечно, нет. У них должны быть соответствующие исследования влияния тех или иных факторов, должны быть расчёты, основанные на собственной статистике.

 -.То есть, если у Василия красный автомобиль, а у Сергея чёрный, страховая компания не может назначить одному понижающий тариф, а другому повышающий, если у неё нет соответствующих расчётов?

 -.Именно так. И Банк России будет за этим следить.

 -.Значит ли это, что страховщики вправе учитывать любые факторы при наличии расчётов, или есть какие-то ограничения?

 -.Банк России определил параметры, на которые страховые компании при выборе влияющих факторов не вправе ориентироваться. Это национальная, расовая и языковая принадлежность, а также вероисповедание и должностное положение.

 -.Ещё такое уточнение.-."иные" факторы страховщик устанавливает сам, а основные он учитывает в обязательном порядке?

 -.Нет, это право страховщика.-.учитывать те или иные факторы, включая нарушения ПДД. Страховщик может вообще установить базовый тариф для всех своих клиентов на уровне среднего значения по данным конкурентов. Но вопрос, какой портфель он тогда соберёт.

С большой вероятностью, с такой стратегией он растеряет аккуратных водителей и привлечёт рисковых. И наоборот, использование страховщиками всей доступной информации повысит точность разделения водителей с низким и высоким уровнем риска и, соответственно, позволит точнее отражать в цене полиса фактический риск.

 -.Как можно будет понять, какие факторы страховщик учёл при определении моего базового тарифа?

 -.Каждая страховая компания должна будет публиковать у себя на сайте список критериев, которые она использует, а также калькулятор расчёта стоимости ОСАГО.
 -.Вопрос, который беспокоит многих.-.есть ли прогнозы, как изменения отразятся на стоимости полиса ОСАГО?

 -.Резких изменений на рынке ОСАГО не произойдёт, страховые компании будут менять свои бизнес-модели под новую систему тарификации постепенно. Увеличения средней стоимости полиса не прогнозируется. Показательным является тот факт, что в январе 2019 года, когда стартовал первый этап индивидуализации тарифов ОСАГО, коридор был расширен на 20 процентов.

В первом полугодии того года жители Красноярского края отдавали за полис ОСАГО в среднем 5 тысяч рублей. В аналогичном периоде 2020-го полис стоил 5,2 тысячи рублей, он подорожал на 4 процента. И что тоже важно, число жалоб в Банк России по вопросам ОСАГО в целом по стране сократилось на 36,7 процента.

 -.В заключение ещё один вопрос.-.полис ОСАГО теперь можно оформить через сайты посредников. Что это даёт потребителю?

 -.Это нововведение вступило в силу 24 июля. Оно даёт возможности страхователю купить электронный полис у страховых посредников. При этом, чтобы защитить его интересы, остаются нескольких ограничений.

Первое.-.сохраняется обязанность подписания полиса только цифровой подписью страховщика. Второе.-.перечислить деньги за полис клиент может только на счёт страховой компании.

Ещё один важный момент.-.информация об агенте и тех услугах, которые он оказывает, публикуется и на сайте агента, и на сайте страховой компании, интересы которой он представляет.

На новом этапе индивидуализации тарифов ОСАГО у страхователя, оформляющего полис на сайте посредника, появляется возможность сравнивать ценовые предложения разных страховых компаний, потому как они теперь могут существенно различаться.

Катерина ОГОРОДНИКОВА.

Красноярск.